农民是最讲信用的，这是从大量统计资料分析中得出的结论。最早的数据，要数孟加拉国尤诺斯教授创办的乡村银行小额信贷（GB），农民还款率85%以上。中国社会科学院杜晓山教授等人1994年引入并复制的GB模式，先后共投入贷款资本金1500万元，累计发放贷款1亿多元，目前正在获贷款支持的贫困户16000户，累计受益农户3-4万户，覆盖贫困人口约15万人，农民还款率90%以上。此后，联合国开发计划署、联合国儿童基金会、世界银行等国际组织援华农村发展与扶贫的项目，大约有300多个，农民还款率85%以上。

　　在国际组织援华农村发展与扶贫项目小额信贷扶贫到户的信贷机制中，向本社区进行小额信贷贷款在量上是很小的，一般为1000元，有的只是几百元。这种小额信贷曾被联合国开放计划署称为微型信贷。就贫困农户来说，先使用数额小的金融信贷，是符合他们实际的选择。相反，让贫困户一开始就从事大规模贷款的开发型项目，是脱离实际的。这是因为，第一，贫困农户从事大规模开发项目，市场销售是较大的制约因素；第二，贫困农户特别是绝对贫困农户不具备从事大数额信贷的内在条件和需求，而小额信贷可以从事的家庭种植、养殖、手工加工、贩运等，则非常适合贫困农户的现有条件和需求，因而深受他们的欢迎；第三，小额信贷便于贷款贫困者筹措归还的本息，也便于他们自我监测和社区保护与发展基金组织的外部监测。

　　小额信贷实行快借快还、滚动使用的办法，有效地提高了基金的周转利用率。首先，小额度短期信贷减轻了一次筹措大笔还款资金的压力，做到了快借快还。其次，由于快借快还，小额信贷机构可以将收回的贷款再放给别的贫困者，实现了宝贵的信贷资金滚动使用，提高了资金利用率，扩大了贷款的受益面。

　　项目区贫困者之所以贫困，之所以有时候显得脱贫无信心、致富无门路，其重要原因之一在于社会没有给他们提供信贷这一发展的权利和机会。现在，小额信贷给了他们这个机会，加上小额信贷特有的机制，把潜藏在他们身上的聪明才智和勤奋本性，像“火山爆发”一样激发出来了。

　　首先，由贷款的社区村民自己确定发展项目。按照传统的社区发展项目及开发项目的做法，其项目计划是由上级政府和外来的技术人员制定的，项目社区的人成了按上级政府和外来技术人员制定的计划而动作的工具。基金信贷却不同，贷款社区村民要自己选定自己的贷款项目，并且对项目的可行性进行一次又一次的论证，一旦项目选定后还需要制定出切实可行的实施计划。可以说，基金信贷是“逼”着贷款者开动脑筋想办法的。

　　其次，由于强制性还贷，不仅强化了贷款贫困者的还贷意识，而且从某种程度上说是强制性地推动他们精心谋划，精打细算，开源节流，提高了生产和经营能力。基金信贷设计了必须还贷和小组互保的制度，尤其是分期还贷，每一次归还的数量不多。对于贷款贫困者来说，他们只要家里养一群鸡，每次还款时卖一、二只鸡的钱就够了；做几天小买卖也就有了还款的钱；再不然，他们在还款前出去打几天工，也可以攒够还款的钱。从这个意义上说，小额信贷是“逼”着贷款贫困者开动脑筋想办法，千方百计去寻找赚钱的门路，从而使“笨人”变聪明了，“懒人”变勤快了。

　　再次，在基金还贷的实践中，不少贷款贫困者在实施贷款项目的同时，自己决定、自己寻找，不需另外贷款，又实施了一批规模虽小但是成功率很高的项目。在这个过程中，不需要别人批准，也不需要外界恩赐，更不需要政府扶持，贷款贫困者奇迹般地决定和完成了一些自我发展项目，并且都意外地获得了成功。

　　此外，农民之所以愿意“最讲信用”，还在于农民生活在农村熟人社会，大家彼此之间非常熟悉，几乎没有什么秘密可保，如果一个人、一家农户不讲信用，借了钱不还，也就丧失了在村里的信用。